4月18日，人民銀行、外匯局出臺23條金融措施，明確提出增強信貸增長的穩(wěn)定性，全力做好疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展金融服務(wù)。5月以來，人民幣貸款同比實現(xiàn)較快增長。但是，記者從人行銀川中支對寧夏轄區(qū)政策性銀行、國有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商銀行共36家銀行機構(gòu)開展的問卷調(diào)查和訪談中發(fā)現(xiàn)，社會面提前還貸現(xiàn)象較為突出，將對信貸穩(wěn)增長產(chǎn)生制約。
調(diào)查顯示，今年1至5月，寧夏個人住房還貸金額中超半數(shù)為提前還貸。寧夏轄區(qū)銀行機構(gòu)辦理企業(yè)提前還貸同比增長11.6%，其中，大型企業(yè)提前還貸最多，占比達到40.7%；電力、熱力、燃氣和水生產(chǎn)供應(yīng)業(yè)以及制造業(yè)是提前還貸排名前兩位的行業(yè)，占比分別達到34.1%和32.9%；國有控股企業(yè)提前還貸最多，占比達到57.4%。
針對提前還貸增多現(xiàn)象，人行銀川中支結(jié)合銀行家訪談、儲戶問卷調(diào)查、企業(yè)景氣調(diào)查以及現(xiàn)場走訪的結(jié)果進行綜合分析，居民提前還貸主要有兩方面因素：一是居民收入預(yù)期降低，提前還貸減輕后期房貸償還壓力；二是前期房貸利率較高，投資收益下降，居民閑散資金用來提前還貸。企業(yè)提前還貸增多則主要受三方面因素影響：一是大型企業(yè)資金相對充裕，通過提前還貸控制財務(wù)成本；二是中小微企業(yè)經(jīng)營受疫情等沖擊較大，投資經(jīng)營意愿下降，提前還貸增多；三是銀行間同業(yè)競爭激烈，企業(yè)選擇提前還貸更換更低利率貸款。
2021年下半年以來，受疫情反復(fù)影響疊加泛服務(wù)業(yè)監(jiān)管政策變化，居民就業(yè)壓力增大、收入增長預(yù)期下降。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，5月全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率為5.9%，處在歷史較高位置；一季度全國居民人均可支配收入中位數(shù)和平均數(shù)同比增速分別下降6.6和7.4個百分點。寧夏二季度銀行儲戶調(diào)查顯示，收入預(yù)測減少的居民比例環(huán)比上升了4.8個百分點。在收入預(yù)期下降的背景下，居民選擇提前償還住房貸款，以此縮短未來固定大額支出的還款期限或減少月還款壓力。此外，2022年5月人民銀行下調(diào)了首套房貸最低貸款利率下限，并引導(dǎo)5年期LPR下調(diào)15個BP，推動個人住房貸款利率在5月明顯下降。之前的購房人貸款利率則相對較高，2020年1月至2022年4月期間，寧夏個人住房貸款利率月度平均值達4.95%，而2022年以來股票市場下跌幅度較大，銀行理財收益也持續(xù)下滑，銀行反饋目前用于替代活期管理工具的短期理財產(chǎn)品收益率僅有2%至2.2%，比房貸利率低3個百分點左右，居民理性選擇利用閑散資金提前償還房貸，實質(zhì)收益相對更高。2022年二季度寧夏儲戶調(diào)查也顯示，選擇更多投資的儲戶環(huán)比下降了7.5個百分點。
從企業(yè)層面看，大型企業(yè)由于盈利較好、財政補貼資金到位、集團資金充裕等原因選擇提前還貸，有助于降低企業(yè)財務(wù)成本和負債率。如寧夏某煤業(yè)有限公司因盈利豐厚提前歸還多家銀行貸款，2022年1至5月，已累計提前還貸44億元；寧夏某清潔能源公司因國家清潔能源財政補貼資金到位，提前還貸8.5億元。疫情對處于下游制造業(yè)和接觸性服務(wù)業(yè)為主體的中小微企業(yè)影響更為持久，經(jīng)營投資意愿下降，5月全國民間投資同比僅增長0.8%，以中小微企業(yè)為主體的民營經(jīng)濟投資內(nèi)生動力明顯不足，中小微企業(yè)選擇減少投資、壓縮經(jīng)營，剩余資金用來提前還貸。如寧夏某云絨毛制品有限公司在農(nóng)商銀行貸款1000萬元，貸款用途為羊絨購銷加工，受疫情影響無法前往蒙古國收購羊絨，選擇提前歸還貸款。調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，在有效信貸需求不足以及普惠小微貸款強考核的背景下，銀行機構(gòu)對大型企業(yè)、大型項目和優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)貸款客戶競爭激烈，主動上門營銷且相互通過壓低利率爭奪客戶，企業(yè)選擇“貸比三家”采取提前結(jié)清高利率貸款而新申請低利率貸款。如寧夏某能源公司2022年3月向銀行提前還貸5000萬元，貸款原到期日為2024年6月，原利率為4.41%，之后采取還舊借新又向該行申請貸款5000萬元，利率3.5%，下降了91個BP。
為減少提前還貸現(xiàn)象對信貸穩(wěn)增長的非正常負面影響，人行銀川中支建議，應(yīng)參照個人住房貸款提前還貸有關(guān)指標(biāo)針對企（事）業(yè)單位提前還貸情況設(shè)置相關(guān)統(tǒng)計指標(biāo)，加大日常統(tǒng)計監(jiān)測力度；對“短貸長用”特別是央企財務(wù)公司向子公司發(fā)放“短貸長用”資金情況開展監(jiān)測，防范部分企業(yè)財務(wù)風(fēng)險向銀行信用風(fēng)險傳染；充分發(fā)揮利率自律機制作用，對以超低利率獲客、擾亂正常利率市場的惡意競爭攬客行為給予一定約束；加大供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)推廣力度，充分利用大型企業(yè)作為供應(yīng)鏈核心企業(yè)的綜合授信作用，將大型企業(yè)授信額度轉(zhuǎn)移至鏈上中小微企業(yè)，減少大型企業(yè)提前還貸現(xiàn)象；從金融消費權(quán)益保護角度要求銀行機構(gòu)對個人住房貸款合同中提前還貸條款進行充分解釋和說明，特別是提前還貸利息以及違約金支付問題，避免因提前還貸增加而產(chǎn)生金融消費糾紛。
