日前,多家農(nóng)村商業(yè)銀行宣布調(diào)整聚合碼收單手續(xù)費(fèi)費(fèi)率,將不再對(duì)商戶進(jìn)行無差別的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。據(jù)了解,農(nóng)商行聚合收款碼和市場(chǎng)上的聚合支付收款碼一樣,聚合了市場(chǎng)上主流的支付通道,可供消費(fèi)者直接掃碼消費(fèi),其優(yōu)勢(shì)在于農(nóng)商行對(duì)部分商戶有補(bǔ)貼,且能直接提供商戶賬戶服務(wù)。
記者發(fā)現(xiàn),今年以來,約有20家農(nóng)商行調(diào)整聚合碼收單手續(xù)費(fèi)費(fèi)率,調(diào)整的方式更加突出精細(xì)化管理。比如,新疆塔城農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱,自4月1日起,對(duì)新增商戶前3個(gè)月執(zhí)行“0.08%”優(yōu)惠費(fèi)率,3個(gè)月后結(jié)合商戶季度日均存款貢獻(xiàn)度按季進(jìn)行動(dòng)態(tài)手續(xù)費(fèi)費(fèi)率調(diào)整,達(dá)到有效商戶標(biāo)準(zhǔn)的,執(zhí)行優(yōu)惠費(fèi)率;湖北公安農(nóng)商銀行對(duì)收款碼按“一戶一策”的原則執(zhí)行專屬交易費(fèi)率。
聚合碼收單手續(xù)費(fèi)為何由此前的免費(fèi)到如今的動(dòng)態(tài)調(diào)整收費(fèi)?中國銀行研究院研究員杜陽認(rèn)為,整體而言,農(nóng)商行開展聚合收款業(yè)務(wù),是為了更加高效地吸收穩(wěn)定存款,優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu),降低資金成本。此前,農(nóng)商銀行通過補(bǔ)貼收單手續(xù)費(fèi),旨在吸引商戶產(chǎn)生更多的資金沉淀,從而增加銀行存款。此輪收單費(fèi)率調(diào)整,或?qū)⒒谏虘舻馁Y金貢獻(xiàn)度。對(duì)于存款貢獻(xiàn)度大的商戶,將保持補(bǔ)貼力度,維系客戶關(guān)系;對(duì)于存款貢獻(xiàn)度小的商戶,將一定程度減少補(bǔ)貼力度。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示,部分商戶僅把聚合碼當(dāng)做一個(gè)通道,收到付款后就將資金轉(zhuǎn)出,由于銀行沒有達(dá)到吸納存款的目的,所以要對(duì)商戶進(jìn)行區(qū)別調(diào)整,按階梯規(guī)則為不同商戶設(shè)置相應(yīng)政策,也是為了讓商戶將錢留在銀行賬戶內(nèi)。
近年來,隨著聚合支付市場(chǎng)迅速發(fā)展,為了搶占市場(chǎng)份額,部分農(nóng)商行采取降低甚至免收手續(xù)費(fèi)的方式吸引商戶。然而,這種無差別的補(bǔ)貼策略一定程度上加劇了市場(chǎng)競爭,銀行負(fù)擔(dān)加重。杜陽表示,銀行在補(bǔ)貼商戶手續(xù)費(fèi)的過程中,承擔(dān)了不小的資金成本。隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化和監(jiān)管政策的調(diào)整,銀行為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營,調(diào)整業(yè)務(wù)策略是順應(yīng)趨勢(shì)之舉。
隨著農(nóng)商行補(bǔ)貼力度降低,深耕細(xì)作聚合收款碼尤為必要。杜陽建議,農(nóng)商行可以根據(jù)商戶類型和業(yè)務(wù)規(guī)模,實(shí)施差異化收費(fèi)策略,進(jìn)一步優(yōu)化手續(xù)費(fèi)政策,以滿足不同商戶的需求。此外,農(nóng)商行要不斷提高客戶服務(wù)質(zhì)效水平,提供便捷、高效的線上線下服務(wù)。例如,加強(qiáng)客戶咨詢、投訴處理等方面的服務(wù),提升客戶滿意度。此外,農(nóng)商行可以圍繞聚合收款碼,開發(fā)一系列增值服務(wù),如提供消費(fèi)優(yōu)惠、積分兌換、金融服務(wù)等,通過開展增值服務(wù),吸引更多用戶使用農(nóng)商行聚合收款碼。
近年來,面對(duì)大行下沉的挑戰(zhàn),農(nóng)商銀行積極謀求數(shù)字化轉(zhuǎn)型。此前出臺(tái)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022—2025年)》《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等政策,鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。不過,盡管數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成共識(shí),但農(nóng)商行等中小銀行受制于人員、技術(shù)等因素,轉(zhuǎn)型道路并不通暢,而聚合碼收單被視為農(nóng)商行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有益嘗試。專家表示,數(shù)字化轉(zhuǎn)型是農(nóng)商銀行降本增效、優(yōu)化客戶體驗(yàn)的必然路徑。農(nóng)商行需要持續(xù)關(guān)注金融科技的發(fā)展,因地制宜實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型,逐步提升業(yè)務(wù)數(shù)字化、差異化的金融服務(wù)能力。通過不斷提升聚合收款碼等數(shù)字化產(chǎn)品技術(shù)水平,在信貸產(chǎn)品、流程管理等領(lǐng)域加快數(shù)字化應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)全流程精細(xì)化管理。