在存款利率下調(diào)的背景下，很多投資者尋覓“存款搬家”新去處，銀行也連忙推新產(chǎn)品攬客。近期，多家銀行競(jìng)相推出支持夜間申購、贖回的理財(cái)產(chǎn)品，“理財(cái)夜市”幾成標(biāo)配。
行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，7月以來銀行理財(cái)規(guī)?；厣黠@，2024年底理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模有望重回歷史高位。銀行上線“理財(cái)夜市”背后，是競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈的市場(chǎng)背景下，理財(cái)服務(wù)模式的一次創(chuàng)新嘗試。
下班也能買的理財(cái)火了
“閑錢不閑置，下班也能買”“24小時(shí)不打烊”“下班也能買理財(cái)”……最近，“理財(cái)夜市”又火了一把。近日，招銀理財(cái)、平安理財(cái)、光大理財(cái)、廣銀理財(cái)、北京銀行等上線“理財(cái)夜市”專區(qū)，推出多款支持夜間申購、贖回的理財(cái)產(chǎn)品。
“這種安排挺適合上班族。”北京白領(lǐng)孫女士說，之前她經(jīng)常遇到這樣的情況：上班時(shí)沒時(shí)間研究理財(cái)，下班后再購買卻被算成第二天買入，要等到第三天才能開始計(jì)息，尤其是節(jié)假日，晚買幾個(gè)小時(shí)就可能損失整個(gè)假期時(shí)段的收益。而且部分理財(cái)產(chǎn)品夜間無法申購，第二天下班后購買時(shí)又晚了，申贖規(guī)則對(duì)上班族來說并不友好。
起息時(shí)間更早、到賬時(shí)間更快，是“理財(cái)夜市”產(chǎn)品的特點(diǎn)。常規(guī)理財(cái)產(chǎn)品的閉市時(shí)間為交易日15時(shí)至17時(shí)左右，“理財(cái)夜市”產(chǎn)品可以在交易日24時(shí)前申購或贖回，視同當(dāng)日交易。
以北京銀行App“理財(cái)夜市”為例，目前共有4款理財(cái)產(chǎn)品在售，銷量最高的一款已有8萬人次申購。記者點(diǎn)開其中一款產(chǎn)品，顯示該產(chǎn)品投資起點(diǎn)低至0.01元，交易日24時(shí)前買入，“T+1”日享收益。也就是說，在傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品閉市時(shí)間后申購，可以多享受至少1天收益。
光大銀行App“理財(cái)夜市”推出一款24小時(shí)理財(cái)產(chǎn)品，投資者同樣可在交易日24時(shí)前申購或贖回，視同當(dāng)日（T日）申購，T+1日計(jì)算收益或到賬。有用戶反饋，如果在24時(shí)前贖回，相比常規(guī)產(chǎn)品到賬快一天，用錢更靈活。
在回報(bào)上，目前“理財(cái)夜市”內(nèi)的產(chǎn)品以固定收益類、現(xiàn)金管理類理財(cái)產(chǎn)品為主，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)較低，投資收益也較為穩(wěn)健，多數(shù)在2%至3%之間。
存款利率下調(diào)投資“搬家”
“理財(cái)夜市”不算新鮮事，多年前，招商銀行、光大銀行、中信銀行等銀行就推出過類似產(chǎn)品，但沒有引發(fā)多大關(guān)注。為何這次受到青睞？多家銀行理財(cái)經(jīng)理都提到了新一輪的存款利率下調(diào)。
在新一輪存款利率調(diào)整后，國有銀行各期限存款利率均降至2%以下，“存款搬家”趨勢(shì)推動(dòng)理財(cái)規(guī)模持續(xù)攀升。已披露理財(cái)半年報(bào)數(shù)據(jù)的理財(cái)公司里，理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模均較2023年底有著不同程度的增長。
“很多投資者十分看重理財(cái)交易時(shí)間的靈活性，以便提前一天獲得額外收益，因此最近咨詢購買‘理財(cái)夜市’產(chǎn)品的用戶有不少。”某商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者。
招聯(lián)首席研究員董希淼認(rèn)為，“理財(cái)夜市”服務(wù)卷土重來，反映出銀行和理財(cái)公司在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)之下，努力探索差異化服務(wù)，以更好地吸引和留住投資者。
不過多位銀行理財(cái)經(jīng)理提示，“理財(cái)夜市”產(chǎn)品主要是延長交易時(shí)間，利率上和其他理財(cái)產(chǎn)品并沒有太大差異，更加適合短期投資或投資金額不高且有可能較為頻繁申購贖回的投資。
理財(cái)選擇多莫忘估風(fēng)險(xiǎn)
部分儲(chǔ)戶資金向銀行理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移的同時(shí)，保險(xiǎn)理財(cái)也成為“存款搬家”的另一去處，不少銀行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理開始向客戶強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品配置。
“利率能達(dá)3.0%，月底收益還要再降，保本保息寫在合同里。”一家商業(yè)銀行門口小黑板上的保險(xiǎn)產(chǎn)品信息十分醒目，理財(cái)經(jīng)理建議，長期不用的閑錢更適合配置保險(xiǎn)。多位理財(cái)經(jīng)理和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)紀(jì)人都表示，增額壽和年金在內(nèi)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)較為熱門。
不過，一家市場(chǎng)頭部保險(xiǎn)中介工作人員周先生說，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益測(cè)算、合同約定較為復(fù)雜，想要實(shí)現(xiàn)高收益需要較長周期，如果想臨時(shí)退保可能會(huì)遭受本金損失。
“資管新規(guī)”過渡期結(jié)束后，銀行理財(cái)全面進(jìn)入凈值化時(shí)代，理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行愈發(fā)規(guī)范，參與機(jī)構(gòu)日益增加，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。破解同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)困局，提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)成為各家機(jī)構(gòu)的發(fā)力點(diǎn)。
不過，理財(cái)非存款、產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)、投資需謹(jǐn)慎。“投資者一定要平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益來綜合配置資產(chǎn)，需要摒棄以往‘剛兌’的認(rèn)識(shí)，正視投資理財(cái)?shù)氖找娌▌?dòng)，意識(shí)到高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)。”董希淼建議。
